El Banco de España aclara si tu hipoteca es válida para el código de buenas prácticas

Se trata de una iniciativa liderada por la entidad para favorecer las condiciones económicas de quienes atraviesan dificultades para hacer frente al pago de cuotas hipotecarias. O bien, quienes a causa de los efectos inflacionarios y del euríbor, atraviesan una situación financiera compleja. Dentro de las diferentes medidas consideradas por este código se incluyen tres fases. La primera está enfocada a promover la restructuración viable del crédito mediante la aplicación de una carencia en la amortización del capital. Así como una reducción del tipo de interés durante cinco años y la ampliación del plazo total de la amortización.

En segundo lugar, en los casos en que la medida anterior no sea suficiente, los bancos podrán ofrecer una quita o reducción en el conjunto de su deuda. Y, en tercer lugar, si ninguna de las dos estrategias anteriores funciona en términos de reducir cargas hipotecarias excesivas, los deudores tendrán la posibilidad de solicitar a las entidades aceptar la propiedad como pago de la deuda. En este supuesto, las familias podrán permanecer en su vivienda durante al menos dos años, pagando una renta asumible al banco.

Quienes deseen acceder a alguna de estas salidas para mejorar la situación del crédito, deberán acreditar que se encuentran en condiciones de vulnerabilidad económica. Bajo este criterio se considerarán aquellas personas o familias con las siguientes características:

· Si el conjunto de ingresos económicos de la unidad familiar no supera el límite de tres veces, el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples anual de catorce pagas. Entendiéndose por unidad familiar el deudor, cónyuge no separado legalmente, o pareja de hecho inscrita, y los hijos. Estos últimos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda.

· Cuando en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud, dicha unidad familiar haya sufrido alteraciones significativas de su economía. Por ejemplo, que hayan sobrevenido circunstancias de especial vulnerabilidad económica. Puede ser el caso, cuando la carga hipotecaria se haya multiplicado por al menos 1,5 sobre la renta familiar.

· Que la cuota hipotecaria sea superior al 50 por cien de los ingresos netos que se perciban en el conjunto familiar. O bien, de 40% si alguno de los miembros se encuentra en condición de discapacidad, dependencia o enfermedad.

Finalmente, debido a que la adhesión al código de buenas prácticas es voluntaria por parte de las entidades financieras. Es posible que no todos los bancos estén aplicándolo, no obstante, es verdad que un gran número de entidades se han vinculado él. Para consultar cuáles son estas entidades, se recomienda consultar el BOE del 23 de diciembre de 2022 en el siguiente enlace.