Los préstamos de consumo a las familias alcanzan los 98.821 millones de euros

Análisis de la evolución reciente del crédito a las familias

Desde octubre de 2023, el crédito a las familias comenzó con 683.038 millones en octubre, alcanzó un pico de 693.230 millones en noviembre y luego una disminución a 681.940 millones en diciembre.

Por tanto, en enero la reducción ha seguido su curso, con los mencionados 679.183 millones de euros.

Según Kreditium, esta tendencia descendente podría indicar una cautela por parte de las familias ante un entorno económico incierto, aunque la tasa interanual del 1,8% sugiere un crecimiento moderado a largo plazo.

No son cifras sorprendentes, pues ya el año pasado ocurrió algo similar con un noviembre sensiblemente superior a los meses vecinos y un descenso en enero respecto al trimestre anterior.

Implicaciones para las familias

Para las familias españolas, esta evolución del crédito puede significar cambios en la accesibilidad al mismo, afectando su capacidad para financiar compras importantes o gestionar sus finanzas personales.

Es crucial adoptar una gestión financiera prudente, considerando tanto las oportunidades como los riesgos asociados al endeudamiento en el actual contexto económico.

Préstamos para vivienda Vs Préstamos para consumo

Tras un detallado análisis del crédito a familias en España, que ha mostrado una interesante evolución en los últimos meses, es relevante profundizar en la composición de este crédito, específicamente diferenciando entre los créditos de vivienda y los de consumo para enero de 2024.

El crédito destinado a vivienda asciende a 494.793 millones de euros. Esta cifra no solo representa la mayor parte del crédito a familias, concretamente un 72,84% sino que también destaca la prioridad que las familias españolas ponen en la inversión en bienes raíces.

En contraste, los créditos de consumo se sitúan en 98.821 millones de euros, lo que implica un 14,55% del total. Aquí llama la atención, que al contrario con lo que ocurre con los créditos hipotecarios que tienen una tasa interanual del -2,8%, los créditos al consumo la tienen del +5%.

A diferencia del crédito hipotecario, más estable y a largo plazo, el crédito de consumo sugiere gastos más inmediatos y posiblemente más vinculados a la calidad de vida y al consumo discrecional.

Estas cifras ilustran no solo la composición del endeudamiento de las familias españolas sino también sus prioridades financieras. Mientras que la inversión en vivienda se mantiene como un pilar fundamental, el crédito de consumo muestra las dinámicas de gasto en otros aspectos de la vida familiar. Ambos tipos de crédito son esenciales para entender el comportamiento financiero de las familias y, por ende, ofrecen perspectivas clave sobre la salud económica del país.

Finalmente, tenemos el resto de créditos, con 82.239 millones de euros, que representan un 12,10% del total y los préstamos del exterior con 3.329 millones de euros.

¿Qué puede significar un aumento de los préstamos al consumo?

Un aumento en los préstamos al consumo puede tener diversas interpretaciones y consecuencias dentro de una economía, reflejando tanto aspectos positivos como desafíos potenciales.

1.Confianza económica: Un crecimiento en los préstamos al consumo puede indicar que las familias tienen confianza en su situación financiera y en la economía en general. Esto sugiere que los consumidores se sienten seguros para tomar préstamos con el fin de hacer frente a gastos no esenciales o de lujo, además de los gastos cotidianos.

2.Estímulo económico: El crédito al consumo puede actuar como un estímulo para la economía. Al incrementar el gasto de los consumidores, se fomenta la producción y venta de bienes y servicios, lo cual puede contribuir al crecimiento económico, la creación de empleo y el aumento de la actividad empresarial.

3.Cambios en el estilo de vida y consumo: Un aumento en los préstamos de consumo también puede reflejar cambios en los estilos de vida, con un mayor énfasis en el consumo inmediato y la adquisición de bienes y servicios que mejoren la calidad de vida de las personas.

4.Potencial sobreendeudamiento: Si bien el aumento de los préstamos al consumo puede tener aspectos positivos, también existe el riesgo de sobreendeudamiento de las familias. Si los consumidores acumulan deudas que no pueden manejar adecuadamente, esto podría llevar a problemas financieros personales a largo plazo, incluyendo dificultades para pagar otras obligaciones financieras esenciales.

5.Indicador de condiciones de crédito: Un aumento en el consumo de crédito también puede señalar que las condiciones de crédito son favorables, como bajas tasas de interés o términos de préstamo más accesibles, lo que hace que pedir prestado sea más atractivo para los consumidores. Sabemos sin embargo, que en los últimos meses si han hecho algo los tipos de interés, es aumentar.

6.Desigualdades económicas: En algunos casos, el aumento del crédito al consumo puede reflejar una mayor desigualdad económica. Las familias con ingresos más bajos pueden recurrir al crédito para cubrir necesidades básicas frente a la insuficiencia de ingresos, mientras que las familias con mayores ingresos podrían usarlo para adquirir bienes de lujo.